Nepatřím k zavilým odpůrcům bank ani k bojovníkům proti výši bankovních poplatků. Někdy si ale říkám, že bych za ten průběžný sponzoring mohl od své banky dostávat trochu víc. A to hlavně v nabídce služeb internetového bankovnictví.
Abych uzavřel výčet toho, co všechno nejsem, dodám, že nejsem ani odborník na osobní finance. Čas od času ale zaregistruji nejrůznější články upozorňující na to, že Češi obecně nejsou zrovna nejefektivnější ve schopnosti nakládat s volnými finančními prostředky.
Místo aby je nějakým, byť nejprimitivnějším způsobem zhodnocovali, nechávají je válet na běžném účtu, kde z nich inflace a již zmíněné poplatky mlsně ukusují nemalé podíly, které komickými úroky nemohou být ani zdaleka kompenzovány.
Pominu otázku, zda je to tak správně, nebo ne. Do toho ostatně nikdo nemá nikomu co mluvit.
Spíš mě zajímá otázka, co je příčinou tohoto jevu. A myslím, že jedno vysvětlení bych měl.
Typický Čech a jeho přístup k financím
Termín „typický Čech“ používám nikoli na základě empirických výzkumů, alébrž na základě nechuti psát pořád o sobě. Tak tedy, typický Čech:
1. Je líný
Chodit na pobočky a zakládat si spořicí produkty nebo uzavírat
koncesionářské smlouvy pro investice do podílových fondů, to není nic pro
něj. Zvlášť když jde „o pár korun“.
2. Chce mít pocit, že svými financemi může zcela volně
disponovat
V tomto směru je pro typického Čecha běžný účet skvělá věc. Peníze
může opravdu vybrat prakticky kdykoli, navíc se pomocí internetu nebo
jiných kanálů přímého bankovnictví může vždycky přesvědčit, jak si
stojí. Přelít peníze kamkoli jinak znamená „pocitově“ ztratit nad
těmito prostředky stoprocentní kontrolu. Co na tom, že člověk málokdy
potřebuje ze dne na den vybrat nějakou horentní sumu.
Co bych ocenil u internetového bankovnictví
Možná jsem opravdu naivní a některé z mých nápadů jsou nerealizovatelné. Anebo u některých bank tyhle možnosti jsou a já mám prostě smůlu. Ale třeba něco z toho by se dalo…
Všechno pod jednou střechou
Mou hlavní představou by bylo mít přehled o všech svých „aktivech“
pod jednou střechou. Teď mám internetbankingem podchycený svůj běžný
účet. Fajn. A co dál? Spořicí účet. Penzijní připojištění.
Životní pojištění. Podílové fondy. Kreditní účet. Atd.
Podle mého soudu by na řadu klientů psychologicky působilo pozitivně to, že by své peníze, které investují nebo se jimi (při)pojišťují, neodesílali do „černé díry“, ale měli by o nich neustálý přehled.
Samozřejmě by to asi znamenalo, že by člověk měl všechny tyhle produkty uzavřené u jedné banky (pokud by tedy mezibankovní spolupráce nebyla opravdu na mimořádně důvěrné úrovni). Ale pokud by mi nějaká banka tohle všechno nabídla a patřičně si mě jako věrného klienta hýčkala, myslím, že bych podlehl. 🙂
Jednotlivé funkce, které bych ocenil, shrnu už jenom heslovitě:
Spoření a investování
- dokonalý přehled o prostředcích na spořicím účtu včetně průběžně aktualizovaných výnosů z úroků (pro harpagony by denní či týdenní připisování úroků a jejich průběžné zobrazování mohlo být příjemným bonusem)
- přehled podílových fondů s možností do těch vybraných začít jednoduše investovat (samozřejmě s uzavřenou koncesionářskou smlouvou, to bych překousl)
- snadný odprodej podílových listů (byť, dejme tomu, s „čekací dobou“)
- průběžně aktualizovaný přehled výnosů spořicích a investičních produktů (u podílových fondů např. s údaji investováno/aktuální hodnota inv. podílů)
Kreditní a debetní karty
- možnost nastavit si „ad hoc“ denní/týdenní limit debetní karty (samozřejmě do určité předschválené hranice)
- přehled kreditního účtu
- zobrazení „dluhu“ na kreditní kartě v internetovém bankovnictví ve chvíli vystavení výpisu a možnost „jedním kliknutím“ příslušnou sumu přelít z běžného účtu
A možná ještě další věci, na které už jsem pochopitelně zapomněl… Velká část těchto funkcí by předpokládala více než standardní zabezpečení internetového bankovnictví a více než standardně poučeného klienta. Ovšem možnost finance prostřednictvím internetu nejen přijímat a odesílat, ale také s nimi pracovat je pro mě poměrně lákavá.
Máte-li i vy nějakou konkrétní představu o internetovém bankovnictví budoucnosti, případně o funkcích, které byste ocenili, budu poctěn vašimi komentáři.
Opět povedený článek :)
Těším se na další o češtině.
Nejsem si 100% jisty ale odhaduji ze min 90% toho poskytovala eBanka. Jak je to po premene Na RB netusim.
Mě by se líbilo, kdyby banka postkytovala ekvivalent PayPalu k běžnému účtu. Prostě pár tisícovek, které lze převést během několika sekund. Typicky platby za HW přes účet trvají tři dny + den doručení. To si raději zaběhnu pro 20000 do bankomatu a druhý den to mám doma :)
Většinu z těchto požadavků (ne-li všechny) splňuje Servis 24 České Spořitelny. V jednom rozhraní mohu spravovat běžný účet včetně všech obvyklých funkcí, zakládat vkladové účty, investovat do všech fondů ISČS, sledovat vývoj stavebního spoření… A nejspíš taky spoustu dalších věcí, které nedělám.
Mám účet i v jiné velké bance, takže ČS mohu připsat k dobru ještě dobře zpracované rozhraní internetového bankovnictví v porovnání s konkurencí.
Servis 24 je pro mě osobně dostatečný důvod, proč ČS tolerovat nehorázné ceny jejích služeb.
Nevím, služeb které banky využíváte. Myslím, že jak ČSOB tak mBank 90% ne-li 100% Vámi požadovaných služeb nabízí… V jednom případě s poplatkem, v druhém bez nich…
Chce to něco dělat s tím prvním charakteristickým rysem typického Čecha – nebýt líný…
Všem moc děkuji za zkušenosti i nápady, asi opravdu budu muset začít u té své lenosti. :-)
Abych to trochu blíže specifikoval – mám účet u ČSOB. Některé z uváděných funkcí jsem ve svém internetbankingu nakonec opravdu objevil (třeba možnost nastavení limitu na kartě).
Zrovna na ty podílové fondy jsem se shodou okolností i ptal – a prý náhled na portfolio zavedou v rámci internetbankingu snad příští rok, ovšem bez možnosti aktivních operací. Jak je to s možností založit si přímo přes internet spořicí účet a průběžně sledovat výnosy, to nevím, ale skoro bych řekl, že to zatím možné není…